自考“保險法”聽課筆記（3）

　　第二章　保險法概述

　　（一）簡答或論述

　　保險法基本原則（重點）

　　一、保險利益原則

　　保險利益之投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認的利益。

　　保險利益的構(gòu)成要件：

　　1.適法性：指作為投保人或者保險人對保險標(biāo)的享有的利益，必須為法律、法規(guī)所認可，受法律保護的。

　　2.經(jīng)濟性：保險利益的享有者對保險標(biāo)的所享有的僅只經(jīng)濟上的利益。

　　3.確定性：指保險利益的享有者所享有的利益必須是確定的利益。

　　保險利益原則的適用：

　　1.財產(chǎn)保險中：

　　a.對該項財產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人，包括享有所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等。

　　b.財產(chǎn)的保管人。

　　c.合法占有人，如承租人、承包人等。

　　2.人身保險中：

　　a.本人；

　　b.配偶、父母、子女 ；

　　c.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。如雇工同意雇主為其訂立合同。

　　二、最大誠信原則

　　1.告知：指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事項如實告訴保險人。

　　告知與通知的區(qū)別：告知僅限于訂立合同時；通知發(fā)生在保險合同有效期限內(nèi)或保險事故發(fā)生后。

　　告知的形式：

　　a.詢問回答式的告知：我國在內(nèi)的大多數(shù)國家采用。

　　b.無限告知形式：英國、美國、法國采用

　　投保人不履行告知義務(wù)的表現(xiàn)形式及產(chǎn)生的后果：

　　a.隱瞞事實，故意不如實告知的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，既不負責(zé)賠償責(zé)任，也不退還保險費。

　　b.因過失未能履行如實告知義務(wù)的。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不負責(zé)賠償責(zé)任，但可以退還保險費。

　　2.保證：指保險合同當(dāng)事人在合同約定投保人擔(dān)保對某一事項作為或不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。

　　3.棄權(quán)或禁止反言：棄權(quán)：保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證而產(chǎn)生的保險合同的解除權(quán)。禁止反言：指投保人既然放棄自己的權(quán)利，將來不得反悔再向?qū)Ψ街鲝堃呀?jīng)放棄的權(quán)利。

　　三、損害補償原則

　　損失補償原則：只當(dāng)保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償。

　　損失補償原則的派生：保險代位原則、重復(fù)保險分攤原則。

　　四、近因原則

　　近因原則：是各國在審理較為復(fù)雜的因果關(guān)系即一果多因的保險案件時所采用的一項歸責(zé)原則。是指保險標(biāo)的造成的損失有支配力或真正有效的原因。

　　五、保險法及其基本內(nèi)容

　　保險法：指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。

　　保險法立法體系：

　　1.單獨制定各項保險法律法規(guī)。英國。

　　2.將保險合同法并入民商法典，同時單獨制定保險業(yè)法等。日本。

　　3.制定集保險合同法和保險業(yè)法于一體的保險法典。

　　我國保險法基本內(nèi)容：

　　1.保險契約：構(gòu)成保險法的核心。

　　2.保險特別法：指保險合同以外，規(guī)范于其他民商中有關(guān)商業(yè)保險關(guān)系的條文。海上保險。

　　3.保險業(yè)法：國家對保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的一種行政法。

　　六、保證與告知的區(qū)別

　　告知與保證都是最大誠信原則的重要內(nèi)容之一，但其又有很大的區(qū)別：

　　1.保證是保險合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險單或其附件中。

　　告知是投保人在投保時所作的陳述，并非合同的內(nèi)容。如果把告知的事項列入合同中，其性質(zhì)就變?yōu)楸ＷC了。

　　2.保證的目的為了控制危險。

　　告知的目的在于是保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險。

　　3.保證在法律上推定其是重要的，任何的違反行為都會導(dǎo)致合同的無效。

　　告知須經(jīng)過保險人的確定證明是重要的，才可以成為解除保險合同的依據(jù)。

　　4.保證必須嚴格遵守。

　　告知僅須實質(zhì)上大體符合即可。