自考“保險(xiǎn)法”串講筆記匯編（8）

　　2、責(zé)任保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為而應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險(xiǎn)種。責(zé)任保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)因侵權(quán)責(zé)任給他人所造成的損失，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付責(zé)任。在保險(xiǎn)合同中，責(zé)任保險(xiǎn)僅僅限于侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，而不包括合同責(zé)任保險(xiǎn)，因?yàn)楹贤?zé)任是當(dāng)事人可以控制的，保險(xiǎn)公司在其中不能控制也不能影響當(dāng)事人的履約行為，因此對(duì)合同責(zé)任不予保險(xiǎn)。

　　而侵權(quán)責(zé)任往往是當(dāng)事人所不能控制和不能影響的，侵權(quán)責(zé)任往往不是當(dāng)事人的愿望，所以，他們希望將發(fā)生侵權(quán)責(zé)任的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)為此種侵權(quán)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)幾率較小，所收取的保費(fèi)完全可以應(yīng)付保險(xiǎn)賠付，因此，有選擇的對(duì)部分侵權(quán)責(zé)任予以承保，一般包括雇主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，以及機(jī)動(dòng)車投保中的第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

　　3、擔(dān)保保險(xiǎn)，包括信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，其中信用保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)人承保一定信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保責(zé)任，在債務(wù)人不能按照合同的約定履行義務(wù)，并且給債權(quán)人造成損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。此險(xiǎn)中包括商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、預(yù)付款信用保險(xiǎn)、保證信用保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)信用保險(xiǎn)、誠(chéng)實(shí)信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保證保險(xiǎn)包括投資保險(xiǎn)、和履約保險(xiǎn)（主要是工程履約保證保險(xiǎn)），其中投資保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司保障被保險(xiǎn)人（投資者）

　　的投資項(xiàng)目由于投資所在國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而可能遭受的資本和收益的損失，投資保險(xiǎn)一般帶有比較濃厚的國(guó)家政策色彩，由國(guó)有的大型保險(xiǎn)公司承保。

　　4、人壽保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或者生存到保險(xiǎn)期限屆滿為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)大險(xiǎn)種，投保人向保險(xiǎn)人繳納約定的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或者生存到一定年齡時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或其受益人給付一定量的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)可分為生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。其中死亡保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的并支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)；生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人生存到一定年齡為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，期滿后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人支付一次性保險(xiǎn)金或者按期給付年金。兩全保險(xiǎn)是指將定期死亡和定期生存保險(xiǎn)相結(jié)合的一個(gè)險(xiǎn)種，根據(jù)此保險(xiǎn)合同的約定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，在被保險(xiǎn)人生存到約定的保險(xiǎn)金給付期到來(lái)時(shí)，保險(xiǎn)人按時(shí)向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)年金。

　　5、人身意外傷害險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人因在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害造成死亡或者殘廢為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。投保人為自己或者為與自己有可保利益的人投保，如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司予以賠償；如果在此期間沒(méi)有發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，所交的保費(fèi)不退。險(xiǎn)種可以單獨(dú)承保，也可以作為人壽保險(xiǎn)的附加責(zé)任一并承保。

　　6、健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人需要支出醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、因疾病造成殘廢以及因疾病或者意外傷害暫時(shí)不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)標(biāo)的的一個(gè)險(xiǎn)種。

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分

　　1、分業(yè)保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第90條規(guī)定，同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即保險(xiǎn)公司劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司兩類經(jīng)營(yíng)實(shí)體，其業(yè)務(wù)互不交叉，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也不得經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)幾率投資，保險(xiǎn)公司接受投保人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)申請(qǐng)，根據(jù)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的大數(shù)法則，承包風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)出于被保險(xiǎn)的標(biāo)的可能不用賠付的動(dòng)機(jī)，或者出于該險(xiǎn)種的保費(fèi)收入將會(huì)大于賠付支出的概算，其保險(xiǎn)帶有一定的或然性，況且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限一般在1年以內(nèi)，保險(xiǎn)公司承受的風(fēng)險(xiǎn)是可以通過(guò)時(shí)間的推移而消失的。

　　所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)幾率雖然較大，但是風(fēng)險(xiǎn)的期限較短。而人身保險(xiǎn)公司接受客戶的人壽投保，則是一定要兌現(xiàn)的給付，無(wú)論被保險(xiǎn)人是生是死，到了一定的期限或者發(fā)生了一定的事實(shí)，保險(xiǎn)公司都要按照保險(xiǎn)合同的約定給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司只有將收取的保險(xiǎn)金加以妥善的經(jīng)營(yíng)獲利，才能滿足將來(lái)的給付。如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)混同，經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)的公司也經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)，這兩種保費(fèi)收入也混同運(yùn)用，該保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)發(fā)生危機(jī)的可能將會(huì)大大增加，保險(xiǎn)公司就有可能很快喪失賠付能力，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的信用危機(jī)。為了防止出現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司必須分業(yè)經(jīng)營(yíng)。

　　2、再保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)其分業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的下列再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即分出保險(xiǎn)和分入保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱分保，指保險(xiǎn)公司將其所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部分散給其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)以原保險(xiǎn)的存在為基礎(chǔ)，是對(duì)第一次保險(xiǎn)的再次保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)需要簽定合同，合同的當(dāng)事人均是有保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司，一方稱為分出公司，一方為分入公司。再保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，是分出公司所承擔(dān)的賠償責(zé)任，分入公司不是直接對(duì)保險(xiǎn)事故的損失賠償，而是對(duì)分出公司所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任給予約定的補(bǔ)償。再保險(xiǎn)與投保人沒(méi)有直接關(guān)系，分入公司只能請(qǐng)求分出公司給付保費(fèi)，而不得請(qǐng)求投保人直接給付保險(xiǎn)費(fèi)；投保人只能請(qǐng)求分出公司（與之訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司）賠付保險(xiǎn)金，而不得請(qǐng)求分入公司（再保險(xiǎn)公司）賠付保險(xiǎn)金。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)準(zhǔn)備金

　　保險(xiǎn)公司的功能是應(yīng)付危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)對(duì)客戶的賠償，以及對(duì)符合條件的客戶的給付。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，各種財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是客觀存在著的，要發(fā)生只是遲早的事，（而人壽保險(xiǎn)的條件更是隨時(shí)間的過(guò)去而必然達(dá)到），保險(xiǎn)公司對(duì)此要準(zhǔn)備足夠的資金，來(lái)應(yīng)付這些支出。如果沒(méi)有必要的限制，保險(xiǎn)公司的資金就可能大幅度地流入其他投資項(xiàng)目盈利，或者用于其他領(lǐng)域，這對(duì)維持保險(xiǎn)公司充足的賠償能力和給付能力是個(gè)威脅。

　　因此，《保險(xiǎn)法》第93條規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)外，經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)從當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的50％。對(duì)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)按照有效的人壽保險(xiǎn)單的全部?jī)糁堤崛∥吹狡谪?zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金提取之后，應(yīng)當(dāng)分別留存，不得挪用作投資，也不得相互挪用。

　　商法輔導(dǎo)-保險(xiǎn)法（2） 現(xiàn)在我們繼續(xù)討論保險(xiǎn)法的有關(guān)問(wèn)題。（下）

　　第三部分 保險(xiǎn)代理

　　一、保險(xiǎn)代理人

　　保險(xiǎn)代理人指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在經(jīng)紀(jì)活動(dòng)中沒(méi)有任何違法或者惡意的行為，就無(wú)須承擔(dān)保險(xiǎn)合同發(fā)生的任何責(zé)任，也與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)導(dǎo)致的任何責(zé)任無(wú)關(guān)。

　　二、專業(yè)代理人

　?。ㄒ唬I(yè)代理人的資格

　　專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。這種公司的組織形式必須是有限責(zé)任公司，并且必須具備以下條件：公司最低實(shí)收貨幣資本金為人民幣50萬(wàn)元；有符合規(guī)定的章程；有至少30名持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的代理人員；有符合任職資格的董事長(zhǎng)和總經(jīng)理；有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。保險(xiǎn)代理公司的主要負(fù)責(zé)人除具有《保險(xiǎn)代理人資格證書》外，還應(yīng)具有保險(xiǎn)專業(yè)大專以上學(xué)歷，從事保險(xiǎn)工作5年以上；具有非保險(xiǎn)專業(yè)大專以上學(xué)歷的，要從事保險(xiǎn)工作7年以上；具有高中學(xué)歷的，要從事保險(xiǎn)工作10年以上；以及從事經(jīng)濟(jì)工作12年以上的經(jīng)歷。

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)代理公司投資的限制

　　為了保持保險(xiǎn)代理公司法人股份占多數(shù)的性質(zhì)，有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定在保險(xiǎn)代理公司的資本中，個(gè)人資本之和不得超過(guò)資本金總額的30％，每一個(gè)人資本不得超過(guò)資本金總額的5％。為了保持保險(xiǎn)代理公司的企業(yè)性質(zhì)和獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)規(guī)定各級(jí)政府及政府的職能部門、社團(tuán)法人、銀行、保險(xiǎn)公司不得投資于保險(xiǎn)代理公司。

　　（三）保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍

　　保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會(huì)核定，保險(xiǎn)代理公司及其股東不得自行增加或增大保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)種類和范圍?！侗ｋU(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定》第23條規(guī)定保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理銷售保險(xiǎn)單；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；為當(dāng)事人進(jìn)行保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)；在授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)人進(jìn)行損失的勘查和理賠；經(jīng)營(yíng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

　　三、兼業(yè)代理人

　　兼業(yè)代理人指受保險(xiǎn)人委托代理經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)法人或其他企業(yè)，兼業(yè)代理人在從事自身經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人提供代理服務(wù)，主要是代理銷售保險(xiǎn)單。兼業(yè)代理人須符合下列條件：具有所在單位法人授權(quán)書，有專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，有符合規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

　　四、個(gè)人代理人

　　個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可申請(qǐng)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)公司審核登記報(bào)保監(jiān)會(huì)當(dāng)?shù)胤中袀浒?。根?jù)有關(guān)保險(xiǎn)行政規(guī)章的規(guī)定，個(gè)人代理人必須是專職代理人，任何個(gè)人不得兼職從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。