自考“風(fēng)險(xiǎn)管理”串講（8）

　　第七章 風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

　　一、理想的可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)不是可保風(fēng)險(xiǎn)？

　?。ㄒ唬┛杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件：

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時(shí)意外的，但風(fēng)險(xiǎn)損失本身是可以確定的。

　　3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險(xiǎn)損失幅度不能太大，也不能太小。

　　4. 要有大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位存在。

　?。ǘ┩稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)是無法保險(xiǎn)的，因?yàn)椋?/p>

　　1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有獲利的可能，因而是風(fēng)險(xiǎn)損失的預(yù)測變得困難。

　　2. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)表現(xiàn)為基本風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)損失為一般商業(yè)保險(xiǎn)所不能承擔(dān)。

　　3. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對(duì)全社會(huì)而言，可能并無損害。

　　二、購買保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些問題？

　　（一）確定保險(xiǎn)險(xiǎn)種：

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其性質(zhì)、特征。

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要了解當(dāng)前保險(xiǎn)市場的供給狀況。

　　3. 對(duì)于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)市場上沒有相應(yīng)的險(xiǎn)種，可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險(xiǎn)合同，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　（二）確定保險(xiǎn)金額：是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù)。

　　（三）議決投保程度：

　　1. 不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值高于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司對(duì)與損失按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例賠償保險(xiǎn)金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。

　　2. 自負(fù)額保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險(xiǎn)公司再承擔(dān)一部分損失。

　　3. 限制損失保險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)單位建立自?；饘L(fēng)險(xiǎn)自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自?；?，遂向保險(xiǎn)公司購買巨大損失保險(xiǎn)，約定一個(gè)較大的損失額，保險(xiǎn)公司對(duì)于損失的積累額超過雙方約定的這個(gè)額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任

　?。ㄋ模┭芯勘ｋU(xiǎn)費(fèi)率：保險(xiǎn)費(fèi)是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司所應(yīng)支付的代價(jià)，是風(fēng)險(xiǎn)管理者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策時(shí)所研究的重要內(nèi)容之一。

　?。ㄎ澹┻x擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：

　　1. 保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)實(shí)力。 2. 保險(xiǎn)人的服務(wù)和信用。

　?。┩魄帽ｋU(xiǎn)條款：

　　1. 風(fēng)險(xiǎn)管理者首先要明白保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)人承諾承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任范圍。

　　2. 風(fēng)險(xiǎn)管理者最好能參與起草保險(xiǎn)合同，而不是被動(dòng)的接收保險(xiǎn)公司所出立的保險(xiǎn)合同。

　　3. 風(fēng)險(xiǎn)管理者要充分了解保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)。

　　三、部分保險(xiǎn)的適用性：

　　碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險(xiǎn)，議決其投保程度。

　　（一）絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即使是發(fā)生最大可能損失的概率較大，實(shí)際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險(xiǎn)的能力之內(nèi)。或許可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。

　?。ǘ┤绻?jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)分散在幾個(gè)標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時(shí)發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價(jià)值投資。

　?。ㄈ┤绻粋€(gè)經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　四、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)方要做哪幾件事？

　　（一）積極施救：風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)像未參加保險(xiǎn)一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。

　　（二）損失通知：保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知必須迅速及時(shí)。

　?。ㄈ┈F(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。

　?。ㄋ模p失舉證：被保險(xiǎn)人或受益人在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并通知保險(xiǎn)人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。

　　五、一攬子保險(xiǎn)的含義及其優(yōu)點(diǎn)：

　?。ㄒ唬┮粩堊颖ｋU(xiǎn)是指企業(yè)和家庭不再分別購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或者責(zé)任保險(xiǎn)以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)或家庭財(cái)產(chǎn)，而是通過一個(gè)可承保多種保險(xiǎn)合同，將財(cái)產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)一并轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

　　（二）一攬子保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：

　　1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險(xiǎn)，借助一個(gè)一攬子保險(xiǎn)合同完成要比通過兩個(gè)保險(xiǎn)合同實(shí)現(xiàn)，成本更低，即保費(fèi)更為便宜。

　　2. 對(duì)于一家企業(yè)來說，管理一個(gè)保險(xiǎn)合同只與一家保險(xiǎn)公司打交道，總比與多家公司打交道方便。

　　3. 許多一攬子保險(xiǎn)不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求出發(fā)，與保險(xiǎn)公司商訂一攬子保險(xiǎn)合同，以尋求險(xiǎn)別、服務(wù)和成本的最佳組合。