自考“風險管理”串講（8）

　　第七章 風險的保險轉移

　　一、理想的可保風險的構成要件？為什么投機風險不是可保風險？

　　（一）可保風險的構成要件：

　　1. 風險是純粹風險，而不是投機風險。

　　2. 風向事故的發(fā)生時意外的，但風險損失本身是可以確定的。

　　3. 經濟可行性。風險損失幅度不能太大，也不能太小。

　　4. 要有大量獨立的同質風險單位存在。

　?。ǘ┩稒C風險是無法保險的，因為：

　　1. 投機風險有獲利的可能，因而是風險損失的預測變得困難。

　　2. 投機風險有時表現(xiàn)為基本風險，其風險損失為一般商業(yè)保險所不能承擔。

　　3. 投機風險的風險事故發(fā)生對某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對全社會而言，可能并無損害。

　　二、購買保險應注意哪些問題？

　　（一）確定保險險種：

　　1. 風險管理者必須了解經濟單位所面臨的風險及其性質、特征。

　　2. 風險管理者要了解當前保險市場的供給狀況。

　　3. 對于某些的確需要轉移的風險，如果保險市場上沒有相應的險種，可以與保險公司協(xié)商，簽訂有關條款，簽署保險合同，實現(xiàn)風險轉移。

　　（二）確定保險金額：是指保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，也是保險費的計算依據(jù)。

　?。ㄈ┳h決投保程度：

　　1. 不足額保險：保險事故發(fā)生時，保險標的實際價值高于保險金額，保險公司對與損失按照保險金額與出險時保險標的實際價值的比例賠償保險金。經濟單位自己也承擔一部分損失。

　　2. 自負額保險：經濟單位自己先承擔一部分損失，保險公司再承擔一部分損失。

　　3. 限制損失保險：經濟單位建立自?；饘L險自留，但是擔心發(fā)生巨大損失而危機自?；?，遂向保險公司購買巨大損失保險，約定一個較大的損失額，保險公司對于損失的積累額超過雙方約定的這個額度以上的那一部分損失負賠償責任

　　（四）研究保險費率：保險費是經濟單位將自己面臨的風險轉移給保險公司所應支付的代價，是風險管理者進行風險決策時所研究的重要內容之一。

　?。ㄎ澹┻x擇保險機構：

　　1. 保險人的財務實力。 2. 保險人的服務和信用。

　?。┩魄帽ｋU條款：

　　1. 風險管理者首先要明白保險責任，即保險人承諾承擔財產損失補償和人身保險金給付的責任范圍。

　　2. 風險管理者最好能參與起草保險合同，而不是被動的接收保險公司所出立的保險合同。

　　3. 風險管理者要充分了解保險合同中的權利和義務。

　　三、部分保險的適用性：

　　碰到下列情況，經濟單位需要安排部分保險，議決其投保程度。

　?。ㄒ唬┙^大多數(shù)風險，即使是發(fā)生最大可能損失的概率較大，實際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經濟單位自留風險的能力之內?；蛟S可能用內部意外損失基金來解決。

　?。ǘ┤绻洕鷨挝坏臉I(yè)務活動分散在幾個標的里，考慮到其所有房屋同時發(fā)生全損的概率幾乎為零，經濟單位就不一定將全部資產的價值投資。

　?。ㄈ┤绻粋€經濟單位已經積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔一定風險損失。

　　四、保險事故發(fā)生時，被保險方要做哪幾件事？

　?。ㄒ唬┓e極施救：風險事故一旦發(fā)生，被保險人應當像未參加保險一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。

　?。ǘp失通知：保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人有通知保險人的義務，通知必須迅速及時。

　?。ㄈ┈F(xiàn)場保護：風險事故發(fā)生后，被保險人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責任加以保護，直至保險人定損之后，這是為定損能據(jù)實進行，而防止被保險方的不實、非法行為。

　?。ㄋ模p失舉證：被保險人或受益人在風險事故發(fā)生并通知保險人之后，有損失舉證的責任，既需要提供有關損失的證明文件方能索賠。

　　五、一攬子保險的含義及其優(yōu)點：

　?。ㄒ唬┮粩堊颖ｋU是指企業(yè)和家庭不再分別購買財產保險或者責任保險以保障自己的生產經營活動或家庭財產，而是通過一個可承保多種保險合同，將財產和責任風險一并轉移給保險公司。

　?。ǘ┮粩堊颖ｋU的優(yōu)點：

　　1. 轉移同樣的風險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實現(xiàn)，成本更低，即保費更為便宜。

　　2. 對于一家企業(yè)來說，管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。

　　3. 許多一攬子保險不要求保單標準化，企業(yè)風險管理者可以更多地從企業(yè)風險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務和成本的最佳組合。